2007/08/28 15:19
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カテゴリ暮らし・マネー ＞ 家計・節約
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“そらママ”さんから、マイホームを買ったのだが、ローンは固定がいいのか変動がいいのかというご質問がありました。固定金利だと月９万円を超すけれど、変動だと７万５０００円で済むとのこと。
迷うところですよね。
ただ、金利がガンガンに上昇して行くと、変動金利は怖いです。
変動金利の利率は低いので魅力的ですが、注意しなくてはならないこともあります。それは、金利が急激に上がると、変動金利の場合にはローン額が増える可能性があることです。
なぜかというと、変動金利の場合、金利がどんなに上がっても、５年ルールというのがあって、５年間は返済額が変わりません。たとえば、現在の金利で月１０万円の返済だったら、５年間は毎月１０万円の返済になります。
ただ、変動金利ですから、金利は半年ごとに見直されます。たとえば、半年経って金利が見直されたら上がっていて、１１万円返さなくてはならない計算になったとします。それでも、月々の返済は１０万円で変わりません。
ここで、金利が上昇した分の差額の１万円がどうなるかというと、これは未収利息（払われていない利息）ということで、元金に繰り込まれます。つまり、元金が毎月１万円づつ増えるのです。
ですから、極端な場合、月々きちんと返済しているのに、元金が減るどころか増えていくということが起きます。
５年たてば、返済額そのものがその時の金利で見直されるのですが、実はここにも２５％ルールというのがあって、どんなに返済額を上げても２５％までということになっています。たとえば、前述のケースで１０万円づつ払っていたとして、５年間で金利が急上昇し、本来ならば月々１３万円支払わなくてはいけない状況になっていたとします。けれど、２５％ルールがあるので、支払いは１２万５０００円になります。差額の５０００円は、元金に繰り入れられて、元金が増えることになります。
今後、金利がそれほど上がっていくかどうかは、何ともいえないのですが、もしすべて変動金利でいくと、きつくなる可能性も。
繰上げ返済をして行くとのことですから、変動と固定を半々くらいで借りて、変動を集中的に繰り上げ返済していってはどうでしょうか？